信用卡业务正经历结构性调整，部分银行陆续关停信用卡分中心，同时加速向高端市场布局。
中国人民银行近日发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.21亿张，这是该指标连续第10个季度环比负增长。
《中国经营报》记者注意到，越来越多银行推出诸如白金卡、钻石卡、百夫长白金卡等高端信用卡产品，争夺高净值客群。
分析人士表示，在资源有限的背景下，以往依赖权益吸引客户的模式已难以为继，信用卡业务正从粗放式扩张转向精细化运营，通过精准匹配不同客群的金融需求实现可持续发展。
从 “卡量思维” 到 “价值思维”
此前，交通银行（601328.SH）、民生银行（600016.SH）、广发银行等银行旗下部分信用卡分中心获批终止营业。在优化线下分中心布局的同时，银行业正着力完善信用卡产品体系，布局高端市场是其中重要方向之一。
比如，招商银行（600036.SH）洞察高净值客户的消费习惯、旅行偏好、价值主张，提炼出亲子、出境和商旅等高净值客户的高频使用场景，设计出百夫长黑金卡、万事达世界卡、百夫长白金卡等差异化产品，打造出完整且定位明确的产品线。
河北智盟企业管理咨询有限公司总经理贾皓彬告诉记者，普通信用卡通常只要申请人年满 18 周岁，有稳定收入来源且个人征信记录良好即可申请，可覆盖广泛人群，包括初入职场年轻人和普通上班族。而针对高端信用卡，银行会严格审查申请人的收入、资产状况，比如要求年薪达到一定数额，还需提供房产、车辆、大额存款等资产证明，以确保申请人有较强消费和还款能力。
“在产品设计上，我们注重为高端客户提供个性化、高品质的权益和服务。依托大数据，我们已精准勾勒出我行特有的持卡客户画像，因此配备了接送机、贵宾厅、健康与生活服务等权益，满足客户在差旅、生活购物、境内外支付等方面的需求。在定价策略上，我们采用价值匹配和分层定价的方式。高端信用卡的年费定价基于其提供的高端权益和服务价值。同时，我们根据不同客户群体的需求，推出不同层级的信用卡，提供差异化的年费和权益组合。”富邦华一银行相关负责人表示。
从整个行业看，银行卡产业研究人士董峥分析，在信用卡存量经营时期，最重要的是界定存量用户，对所需要经营的目标用户群体进行精准定位是首要问题。任何发卡银行的用户都可以细分为三类：高频高额用卡消费的用户划分为优级用户，高频低额用卡消费的用户划分为中级用户，而其他低频低额以及睡眠用户划分为基础用户。
董峥进一步指出：“细分用户群体后，发卡银行可以清晰地判断出应该将有限的权益资源投向哪一类客群才能为银行带来更大价值。对于优级用户要全力维护，这是为银行带来利益的重要客群，同时积极挽留中级用户，避免不必要的流失，辅以一些权益来提升这部分用户的利益贡献度。对于基础用户，其信用卡之所以成为睡眠卡，或是短暂地被礼物吸引办卡，或是由于权益变化导致失去吸引力，商业银行可以采取一定措施唤醒这部分睡眠用户。”
记者注意到，很多高端信用卡采用邀请制，并且年费较高。贾皓彬指出，在盈利方面，高端信用卡通常具有较高的年费和手续费收入，而且高净值客群的消费能力和消费频次较高，能够为银行带来更多的交易手续费收入；在风控方面，银行通过筛选优质客群降低坏账风险。
那么，银行如何看待高端信用卡的市场机遇？招商银行信用卡方面指出，我国高端消费市场每年规模超万亿元，体现出高净值人群较强的消费能力，值得长期经营，也成为信用卡和分行财富客群进行规模化深度融合的发力方向。“一方面，甄选业内优质服务供应商，深耕高端客户亲子互动、商旅出行、境外旅游、商场购物等高频消费场景，并通过自建权益平台的方式，提升高端权益服务的长期稳定性；另一方面，通过和分行联合经营的方式，以严格的准入资质精准筛选客群，实现整体产品模式可持续，进一步巩固高端权益的稳定性。”
“银行积极布局高端信用卡产品，其背后的驱动力可从外部环境与银行自身战略两个维度理解。”前述富邦华一银行相关负责人告诉记者，“外部因素是随着大陆信用卡市场重点区域渗透率已达较高水平，精细化深耕、细分客群市场将成为未来行业发展的重点方向之一。内在动力是对于具备客户基础的银行而言，对存量客户实施精细化分层经营和管理，是实现资源高效配置、深度挖掘客户价值的核心路径之一。在内外双重动力的共同作用下，高端信用卡凭借清晰的目标客群定位与相对较短的价值释放周期，成为银行短期内提升业务效益的重要抓手。”
在信用卡行业专家葛亮看来，信用卡激烈竞争的市场倒逼银行需通过高端卡突破同质化困局，高端客群能与私银、财富管理部门形成交叉销售，推进客户多元化价值贡献，此外高端客户的全球化、定制化、高级商务的消费需求旺盛，高端信用卡能有效满足他们的需求。
信用卡与财富管理联动
“在信用卡存量竞争时代，银行需另辟蹊径，基于客户细分，瞄准高端客户，推出高端信用卡产品，面向高端客户集聚资源，深耕细作，深挖潜力，并打造与私行业务协同联动的业务生态，这是信用卡业务突围的有效策略。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出。
对银行而言，如何围绕客户需求设计高端信用卡产品、构建信用卡与财富管理的协同生态，是当前亟须思考的问题。
董峥解释道，有人认为高净值客群并不需要信用卡，而实际上高净值客群极为注重资金效率，在财富管理方面有极高要求，也更为关注现金流的管理和使用。对于高净值客群而言，信用卡不再是透支消费的工具，而是打通消费与财富管理的金融基础设施。
“银行通过信用卡与零售业务联动，为高净值客群在资产财富管理、信贷资金调配等方面提供金融服务，再配以高端权益，提升对高净值客群深度服务品质，从简单的支付工具向客户全生命周期服务伙伴转型。”董峥说。
贾皓彬指出，高净值客群对金融服务的需求日益多元化和个性化，他们更注重信用卡的品质、权益和服务。高端客户需要购物消费、商旅出行、健康养生等方面的优质服务，以及资金全球投资通道、专属投资顾问等金融服务。
高端信用卡不仅是信用卡业务转型的方向，也成为银行实现零售金融与财富管理协同的重要抓手。董峥表示，银行为高端信用卡配置的专属高端客户权益，涉及购物消费、商旅出行、健康养生、运动生活、圈层社交等项目，特别是还附加了诸多金融服务，包括资金全球投资通道、专属投资顾问及资产管理、优先参与高收益理财产品认购等。
“私人银行客户可优先申请高端信用卡，而信用卡高价值客户会被推荐至财富管理部门。有银行向财私客户开放专属权益，同时为信用卡客户提供理财咨询。”贾皓彬告诉记者，银行通过数据共享实现客户需求的精准洞察，比如结合信用卡消费数据和财富管理偏好，为客户定制个性化投资方案。
前述富邦华一银行相关负责人指出，该行目前形成了以支付结算为核心、消费信贷与财富管理协同发展的零售业务体系，并持续强化对外籍及高净值客户的精细化运营。信用卡是支付的重要工具，作为连接两大业务板块的天然纽带，高端信用卡的客群往往是私人银行及财富管理的潜在客群，通过理财服务团队联动承接客户金融需求，形成业务互补、价值循环的生态引擎，有效助力该行打通信用卡、消费信贷、私行、财富管理的协同生态，为零售客户带来整合性更强、体验更优的金融解决方案。
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